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L’immobilier est l’un des secteurs d’activité les plus prometteurs. Il nécessite toutefois, un certain investissement. Si vous ne disposez pas de ressources nécessaires pour votre projet, vous devrez faire recours à un crédit immobilier. Avant d’y souscrire, vous devez identifier votre capacité d’endettement. C’est d’ailleurs, une exigence des organismes de prêt. Voici comment déterminer votre capacité d’emprunt.
Que comprendre par capacité d’emprunt ?
Le banquier se renseigne généralement sur la capacité d’emprunt du demandeur de prêt avant de lui octroyer, un prêt. Ainsi, la capacité d’emprunt désigne ce qu’il convient d’appeler montant d’emprunt possible. C’est la somme qu’un emprunteur peut obtenir auprès d’un établissement de prêt pour financer son projet d’achat immobilier.
La capacité d’endettement ou d’emprunt prend en compte la capacité d’achat, l’apport personnel et parfois, les prêts complémentaires notamment le prêt à taux zéro (PTZ). Par ailleurs, l’apport personnel de l’emprunteur ne modifie aucunement la capacité d’emprunt. C’est en effet, le taux du crédit immobilier qui pourra bien être favorable à l’emprunteur.
Les facteurs qui déterminent la capacité d’emprunt
La capacité d’endettement tient compte principalement de deux variables. Il s’agit du taux d’endettement et du reste à vivre du ménage emprunteur. Aussi, la durée du prêt immobilier et son taux d’intérêt peuvent influencer le montant d’emprunt possible, car, à mesure que le taux est élevé, les mensualités s’élèvent également (à durée équivalente).
En revanche, le fait d’allonger la durée d’un prêt aide à diminuer les mensualités et augmenter le reste à vivre de l’emprunteur à condition qu’il accepte une hausse du coût total du crédit. La liste de revenus et charges n’est pas exhaustive. Il vous revient de voir ce que vous avez comme revenus réguliers et charges fixes. En outre, l’établissement de prêt ne prendra pas nécessairement en compte les mêmes charges fixes et les revenus. Sur ce, il y en aura qui déduiront vos impôts sur le revenu, tout comme d’autres pour y ajouter votre épargne. C’est un choix qui relève des dispositions de l’organisme de prêt.
Comment calculer sa capacité d’emprunt ?
Pour calculer la capacité d’emprunt, on soustrait les charges fixes des revenus. Il est impérieux de considérer la stabilité et le niveau de vos revenus de même que l’apport personnel et les aides financières envisageables pour connaître votre capacité d’emprunt. À ne pas oublier que votre mensualité se limite à 33 % de vos revenus mensuels, desquels vous soustrayez vos charges. Pensez tout de même à prendre en compte la durée d’emprunt. Puisque lorsqu’elle s’allonge, le montant emprunté augmente à mensualité égale, et vous payez plus d’intérêts.
Calculer son taux d’endettement
En général, les banques admettent un taux d’endettement de l’ordre de 33 %. Dans, des cas exceptionnels, ce montant peut être plus élevé. On le calcule en faisant une division des charges par les revenus de l’emprunteur. Ainsi, avons-nous : Taux d’endettement = ensemble des charges/revenus fixes nets des emprunteurs et du co-emprunteur x 100.
Il existe par ailleurs, de nombreuses astuces pour augmenter votre capacité d’emprunt. Nous vous conseillons de commencer à augmenter votre apport et à penser à rembourser vos prêts en cours. Vous pourriez regrouper tous vos encours afin de ne payer qu’une seule mensualité. En définitive, gardez toujours que ce n’est pas l’emprunteur qui calcule la capacité d’emprunt, mais, l’organisme de prêt.
